Národná banka Slovenska (NBS) plánuje znova sprísniť pravidlá poskytovania hypoték a spotrebných úverov. NBS chce určiť limit na pomer celkovej zadlženosti a ročného príjmu dlžníka na osemnásobok, pričom celková suma úverov domácnosti bude limitovaná jej príjmom.
Maximálna možná výška úveru tak v mnohých prípadoch klesne a obmedzí sa možnosť dofinancovania hypotéky spotrebným alebo stavebným úverom. Zároveň sa pravdepodobne zníži maximálny podiel hypotéky na celkovej kúpnej cene bytu alebo domu. Dnes je tento limit na 80 percentách, pričom zvyšok musí mať klient buď nasporený, alebo si naň vezme spotrebný úver.
Centrálna banka hovorí, že sa týmito opatreniami snaží znížiť riziká plynúce z rýchleho rastu zadlženia domácností na Slovensku. Vysoká zadlženosť v kombinácii s prehrievaním ekonomiky je vražedný kokteil. V čase krízy sú ľudia s dlhmi tí najzraniteľnejší.
Alarmujúce sú aj medzinárodné porovnania. Zadlženie Slovákov rastie najrýchlejšie v Európskej únii. Okrem toho sme jediná krajina v únii, kde zadlženosť domácností rastie od roku 2005 bez prestávky. A tak môžeme okrem prísnejších pravidiel zo strany NBS očakávať aj vyššie mesačné splátky hypoték.
Európska centrálna banka, ktorá dlhodobo tlačila úrokové sadzby nadol a vďaka ktorej boli hypotéky také lacné, končí so stimulmi. V ďalších mesiacoch to bude pravdepodobne znamenať zastavenie programu nákupu dlhopisov (známe aj ako kvantitatívne uvoľňovanie alebo ľudovo tlačenie peňazí) a neskôr môže ECB zvýšiť úrokové sadzby. Obe tieto opatrenia vytlačia úročenie na trhu vyššie, čo v praxi znamená, že komerčné banky si budú požičiavať drahšie.
Banky tradične toto bremeno presunú na klienta – mesačné splátky hypoték vystrelia nahor po skončení fixácie. Napríklad, ak máte hypotéku na 30 rokov vo výške 100-tisíc eur s úrokovou sadzbou 1,5 percenta, platíte mesačnú splátku zhruba 340 eur. Ak stúpne úročenie hypoték na 4 percentá, budete platiť skoro 480 eur, čo je nárast o 40 percent. Aj s touto možnosťou treba rátať a vytvárať si finančnú rezervu.
Opatrenia zavedené NBS spôsobia, že hypotéky budú ťažšie dostupné. Aj zvýšenie mesačných splátok urobí kúpu bytu nedosiahnuteľným cieľom pre ďalšiu skupinu obyvateľstva. Prepad cien bytov potom nie je nepredstaviteľný. Navyše stále očakávame pomerne silnú ponuku novostavieb.
